Rozumné úrokové sazby, aneb kde končí půjčka a začíná lichva?

Lichva je pojem, který se na nás v poslední době v souvislosti s hospodářským vývojem současného světa mrazivě usmívá z čím dál většího množství sdělovacích prostředků.

Čas od času si můžeme všimnout legislativních snah o stanovení jasné hranice tzv. „přípustných úroků“ a cokoliv, co tuto hranici přesahuje, by se následně nazvalo lichvou, a bylo tím pádem klasifikovatelné jako trestný čin. Je však takové opatření skutečně bezpečné? Nevyvolá akorát příklon sociálně slabých obyvatel ČR k nelegálním poskytovatelům finančních služeb? Lze vůbec stanovit bezpečnou hranici úroků?

Problém úroků

Co je to vlastně úrok? Úrok je poměrná část zapůjčené částky peněz, kterou se příjemce půjčky zavazuje vrátit společně s původním obnosem. Tato poměrná část v sobě však nezahrnuje pouze zisk věřitele, ale zároveň jeho náklady a tzv. rizika. Většina věřitelů totiž bere poskytnuté úročené půjčky jako investici, kterou je nutné chránit, a do jejíž nákladů je nutné započítat také finanční prostředky na řešení případných problémů se splácením půjčky či jiné situace, které mohou danou investici ohrozit. Tedy to, že je do půjčky možné tyto náklady započítat, umožňuje poskytnout půjčku i tomu člověku, který by na běžnou půjčku jinak nedosáhl a musel by využít služeb pochybných poskytovatelů úvěrů.

Riziko černého trhu

Vezměme si konkrétní příklad, kdy si člověk, který se dostal do finančních potíží, potřebuje půjčit 20 000 Kč. Hledá půjčku, které nebude hodnotit jeho bonitu, ani jej konfrontovat se standardními registry, kde už třeba může mít takový člověk záznam. Poskytovatel takové půjčky by si však měl ochránit svou investici a zhodnotit, jaká je šance, že takový člověk nebude moci dostát svým závazkům a tato rizika promítne do úroků, které následně zájemci o půjčku představí. Pokud by bylo legislativně stanoveno, že je maximální přípustná výše úroků 20%, pak by byl člověk z našeho příkladu pravděpodobně vyhodnocen jako příliš rizikový klient na to, aby se vešel do sazby 20%. Půjčka by mu tedy nebyla poskytnuta a on by byl nucen vyhledat neoficiální půjčku na černém trhu, kde mohou být velmi tvrdé nejen podmínky poskytnutí úvěru, ale také metody řešení případných sporů.

Nejde o úroky a RPSN, ale celkové podmínky

U krátkodobějších půjček jsou bohužel klasické úvěrové parametry silně zkreslující. Pokud byste např. půjčili svému známému 1000 Kč a on vám řekl, že vám za vaši ochotu vrátí za měsíc 1100 Kč, tak se sice dostanete na úrok 10%, nicméně hodnota RPSN, kterou byste museli udat, pokud byste tuto půjčku poskytli oficiálně, by činila 120%, tedy vysoko nad pomyslnou hranicí lichvy, někdy udávanou na 60%. Hodnota RPSN totiž funguje jako měřítko zejména u dlouhodobých úvěrů, u krátkých půjček může její hodnota dosáhnout astronomické výše a přesto ve finále zaplatíte pouze pár stokorun. Rozdíl mezi lichvou a slušnou půjčkou je totiž v celkových podmínkách úvěru. Nejde jenom o to, jaké je procento úroků, ale kolik ve finále zaplatíte, jak dlouho úvěr trvá, jak se řeší případné spory a v neposlední řadě také, v jaké situaci je vám půjčka poskytnuta. Lichvou je totiž z pohledu zákona jakákoliv půjčka, která je uzavřena s vědomím tísně, nezralosti, nezkušenosti příjemce takové půjčky, jejíž účel je nadměrné obohacení na základě právě vyjmenovaných okolností. Nadměrné obohacení je v tomto případě definováno jako „plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru“. Vysoké RPSN nebo úroky u rychlých půjček tedy nemusejí být problémem, pokud je jasně stanoveno, že si půjčíte 3000 Kč a za měsíc vrátíte 3300 Kč. Problém jsou nevýhodné podmínky, zejména takové, které využívají obtížné situace příjemce půjčky a nutí jej do zástavy majetku nebo jiného dalšího plnění.

Půjčujte si s námi bezpečně

Půjčky, které najdete na portálu Homepůjčka.cz, tedy např. ty ve srovnávači půjček, tvoří portfolio bezpečných úvěrů, jejichž poskytovatelé pracují s transparentními podmínkami, se kterými zájemce o půjčku pečlivě seznamují. Nehrozí tedy riziko, že byste lidově řečeno „naletěli“ jednoznačně nevýhodné půjčce. Na portálu homepujcka.cz se vám snažíme přinášet vyváženou nabídku nejrůznějších programů financování pro každého, jelikož jsme tu pro vás, abychom vám pomohli řešit vaši finanční situaci. Můžete si být proto jisti, že na homepujcka.cz mají všichni lichváři dveře zavřené.     Zdroje fotografií: Pixabay