Lidé po onkologické léčbě mohou při sjednávání životního pojištění narazit na posuzování dřívější diagnózy. V Česku ale od roku 2024 funguje samoregulační standard označovaný jako „právo být zapomenut“. U zapojených pojišťoven a za stanovených podmínek se po určité době k prodělanému nádorovému onemocnění při posuzování konkrétního pojištění nepřihlíží.
Stručně řečeno
- Český standard se týká vymezeného životního pojištění spojeného se soukromou hypotékou nebo spotřebitelským úvěrem.
- Platí jen u pojišťoven, které standard přijaly, a po uplynutí lhůty určené pro konkrétní diagnózu.
- Neznamená výmaz diagnózy ze zdravotnické dokumentace ani obecné právo zatajit zdravotní údaje.
- Před žádostí je vhodné ověřit aktuální podmínky přímo u pojišťovny a uchovat si její písemné vyjádření.
Co znamená právo být zapomenut
V tomto kontextu nejde o internetové „právo na výmaz“ podle ochrany osobních údajů. Zdravotnická dokumentace se nemaže. Smyslem je, aby po uplynutí stanovené doby nebyla dřívější onkologická diagnóza použita při hodnocení rizika pro vybraný finanční produkt.
Česká asociace pojišťoven připravila standard pro osoby, které prodělaly onkologické onemocnění a žádají o individuální životní pojištění pro případ smrti spojené se soukromou hypotékou nebo spotřebitelským úvěrem. Standard je závazný pro pojišťovny, které se k němu přihlásily, nikoli automaticky pro celý finanční trh a všechny druhy pojištění.
Lhůta není u všech diagnóz stejná
Podmínky se liší podle typu onkologického onemocnění a dalších medicínských parametrů. Podle českého onkologického profilu zveřejněného v roce 2025 se u zapojených pojišťoven používaly lhůty přibližně pět až deset let od poslední onkologické léčby. Rozhodující je vždy aktuální tabulka a pravidla konkrétní pojišťovny.
Samotný počet let od diagnózy nemusí stačit. Důležitý může být okamžik ukončení léčby, přesný typ nádoru, jeho stadium a průběh. Proto je rozumné vyžádat si před podáním žádosti aktuální informace a nespoléhat na obecné číslo z článku nebo staršího letáku.
Co standard nezaručuje
- automatické schválení úvěru nebo pojištění,
- stejné podmínky u každého druhu životního či jiného pojištění,
- výmaz zdravotních údajů nebo zdravotnické dokumentace,
- možnost uvádět nepravdivé či neúplné odpovědi ve zdravotním dotazníku,
- ochranu před posuzováním jiných současných onemocnění a rizik.
Žadatel má odpovídat pravdivě na otázky, které pojišťovna oprávněně položí. Pokud si nejste jisti rozsahem dotazu nebo tím, zda se na vás standard vztahuje, požádejte pojišťovnu o písemné vysvětlení ještě před podpisem smlouvy.
Evropská pravidla se dále vyvíjejí
Směrnice Evropské unie o spotřebitelských úvěrech z roku 2023 obsahuje pravidlo, podle něhož se po stanovené době nemají údaje o onkologické diagnóze používat pro pojištění související se spotřebitelským úvěrem. Členské státy stanovují konkrétní lhůtu, která nesmí přesáhnout patnáct let od ukončení léčby. Používání pravidel směrnice je stanoveno od 20. listopadu 2026.
Evropská úprava a český samoregulační standard nemají totožný rozsah. Při praktickém řešení žádosti proto vždy vycházejte z právě účinných českých pravidel a podmínek konkrétního produktu.
Jak postupovat při sjednávání
- Ověřte, zda je pojišťovna mezi účastníky aktuálního standardu.
- Zjistěte, zda se standard vztahuje na požadovaný druh pojištění a účel úvěru.
- Připravte přesné datum ukončení léčby a dostupnou lékařskou dokumentaci.
- Vyplňte zdravotní dotazník pravdivě a požádejte o písemné zdůvodnění případné výluky, přirážky nebo zamítnutí.
- Porovnejte více nabídek; podmínky jednotlivých pojišťoven se mohou lišit.
Kde hledat pomoc
První vysvětlení by měla poskytnout pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel. S orientací mohou pomoci také pacientské organizace. Pokud máte za to, že pojišťovna nedodržela vlastní zveřejněný standard nebo smluvní pravidla, podejte jí písemnou stížnost a uchovejte si dokumenty. Pro konkrétní právní spor je vhodná individuální odborná konzultace.
Nejčastější otázky
Musím ve zdravotním dotazníku uvést prodělanou rakovinu?
Odpovídejte pravdivě podle přesného znění otázky. Právo být zapomenut neznamená automatické oprávnění diagnózu zatajit; znamená, že po splnění podmínek k ní pojišťovna při posouzení nemá přihlížet.
Platí standard i pro běžné životní pojištění bez úvěru?
Samoregulační standard ČAP má vymezený rozsah pro pojištění smrti spojené se soukromou hypotékou nebo spotřebitelským úvěrem. U jiného produktu je potřeba ověřit samostatná pravidla pojišťovny.
Vymaže se diagnóza ze zdravotní dokumentace?
Ne. Dokumentace se nemaže; po splnění podmínek se k dřívější diagnóze nepřihlíží při posuzování vymezeného pojištění.
Doporučení na závěr
Než odešlete žádost o pojištění, ověřte si tři věci: zda je pojišťovna ke standardu připojena, zda se vztahuje na váš produkt a zda už uplynula lhůta pro vaši diagnózu. Všechny podstatné odpovědi si nechte potvrdit písemně. Tento článek poskytuje obecnou orientaci, nikoli individuální právní nebo pojistné poradenství.
